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Você sabe como comprar o seguro para o seu carro?

Atualizado: 20 de Out de 2019

Passamos muito tempo conversando sobre seguro de saúde e seguro de vida, mas e o seguro de carro?

Se você dirige um bom carro ou um mais antigo, quer ter certeza de que está coberto caso a vida decida bater em você. . . ou no seu carro. Para se proteger, é importante conhecer os tipos de seguro, como funciona o seguro de carro e quanto seguro de carro você realmente precisa!


Mas, antes de falarmos sobre a diferença entre as opções de seguro básico, estendido e premium - e quais são as melhores para você - vamos cobrir alguns termos básicos de seguro.



Franquia

A franquia é a parte dos danos que você terá que pagar antes que sua cobertura comece.


Digamos que você tenha um pára-lama e os reparos custam US $ 2.500. Se sua franquia é de US $ 500, tudo o que você precisa pagar para esse reparo é de US $ 500. O seguro cobriria os US $ 2.000 restantes.


As franquias de seguro de automóvel geralmente se aplicam por sinistro. Portanto, se você tiver outro acidente dois meses depois, precisará pagar sua franquia novamente. Mas, na maioria dos casos, US $ 500 é bem pouco comparado ao que poderia ter que sair do seu bolso! Por outro lado, se você possui uma franquia de US $ 1.000 e precisa apenas de US $ 750 em reparos, é responsável por todo o valor, pois o custo do reparo não excede a franquia. Você provavelmente terá duas franquias diferentes em sua apólice de seguro de automóvel - uma para colisão e outra para cobertura abrangente.


Car Insurance Premium

Um prêmio de seguro de carro é simplesmente o valor em dólar que você paga pela sua cobertura.


Dependendo da sua companhia de seguros, você pode pagar mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou até anualmente.


Os prêmios do seguro de carro podem variar de acordo com itens como sua franquia, sua idade, a marca e idade do seu carro, seu histórico de condução e o tipo de seguro adquirido. Limite de cobertura

Seu limite de cobertura é o valor máximo que sua apólice pagará por cada tipo de cobertura que você possui.


Trabalhe com seu agente para garantir que você tenha a quantidade máxima de cobertura.


Se você exceder os limites da sua apólice, será responsável por quaisquer custos restantes.


No-Fault and At-Fault

Atualmente, existem 12 estados com leis de seguro sem culpa.


Nesses estados, o seu seguro de automóvel paga automaticamente sua reivindicação de pagamento médico para você ou sua família, até um certo limite, independentemente de você estar em falta ou não. Os outros 38 estados são falhos - o que significa que alguém deve ser considerado "culpado", mesmo que pareça que os dois motoristas sejam igualmente responsáveis ​​pelo acidente.


Tipos de cobertura de seguro automóvel (básico, estendido e premium)


Cobertura básica


Então, quanto seguro de carro você realmente precisa para proteger você, seus passageiros e seu carro?


Três dos tipos mais importantes de seguro de automóvel que você pode ter são: cobertura de responsabilidade, abrangente e colisão.


Pense neles como o básico - ou a cobertura que você não pode perder.


Cobertura de Responsabilidade - Embora a cobertura de responsabilidade não proteja você ou seu carro, ela protege sua carteira! Se você estiver em um acidente considerado "culpa sua", o seguro de responsabilidade civil cobre os custos de terceiros pelos quais você normalmente é responsável - custos médicos ou de reparo automático que outras pessoas podem suportar devido ao acidente. Então, quanto seguro de responsabilidade civil você deve ter? Isso pode ser respondido em duas palavras - muito! Mesmo que seu estado não exija seguro de responsabilidade civil, é uma boa ideia ter pelo menos US $ 500.000 em cobertura que abranja ambos os tipos de cobertura de responsabilidade civil - responsabilidade por danos materiais e responsabilidade por lesões corporais. Dessa forma, você está coberto pelos custos relacionados à reparação do carro do outro motorista (danos materiais), bem como pelos custos perdidos ou pelas contas médicas (lesões corporais) resultantes de um acidente em que você é culpado.

Sem cobertura de responsabilidade, você seria responsável pelo pagamento dos danos materiais e de lesões corporais do outro motorista saindo do seu bolso. Isso pode colocá-lo em sério risco financeiro - e potencialmente causar seus salários futuros até que os danos sejam pagos. Não importa o tipo de carro que você dirige, o seguro de automóvel é um must-have definitivo.


Como minha cobertura de seguro de carro se divide?

Ao examinar seus limites de cobertura de seguro automóvel, você poderá ver algo como $ 250.000 / $ 500.000 / $ 250.000 ou 250/500/250 para sua cobertura de responsabilidade. Aqui está como a sua cobertura de seguro de carro de responsabilidade iria quebrar: US $ 250.000 em cobertura para lesões corporais (por pessoa) US $ 500.000 de cobertura para lesões corporais (por acidente) US $ 250.000 em cobertura por danos materiais (por acidente) Cobertura abrangente

Lembre-se da tempestade de granizo do ano passado que deixou uma impressão duradoura no capô do seu carro? Ou naquela época seu carro não estava onde você estacionou porque outra pessoa decidiu reivindicá-lo como seu?


Com uma cobertura abrangente, você está coberto!


Seja roubo ou dano causado por incêndio, tempestade, desastre natural ou até mesmo um membro caindo no seu carro, uma cobertura abrangente pagará para substituir ou consertar seu carro, desde que o dano não seja devido a uma colisão. Como o seguro de responsabilidade civil, a cobertura abrangente é barata. Portanto, convém ter um carro ou um carro novinho em folha.


Cobertura de colisão

Se são as crianças gritando no banco de trás que fazem você pisar no freio um segundo tarde demais ou o gelo que transforma seu sedan em um escorregão. . . acidentes acontecem.


A boa notícia é que, não importa quem seja o culpado, a cobertura contra colisões vale a pena para reparar ou substituir seu carro, se você sofrer um acidente com outro veículo, objeto ou até você mesmo. Você pode estar se perguntando: mas e o seguro de responsabilidade civil - isso não cobriria nenhum dano ao meu carro? A resposta: Somente se outro motorista estiver com defeito e eles tiverem seguro de responsabilidade suficiente para cobrir os danos. É por isso que quase 70% dos motoristas tomam a decisão de comprar cobertura de colisão. Digamos que seu carro seja destruído por acidente. A cobertura de responsabilidade do outro motorista (se houver) não pagará pelos reparos do seu carro, porque eles não são "responsáveis" (com culpa) pelos destroços - você é. Sem cobertura de colisão, você terá que pagar do próprio bolso para reparar ou substituir seu próprio carro. Ai! Você pode ficar tentado pular a cobertura de colisão para economizar dinheiro se dirigir com um carro antigo, mas pode realmente se dar ao luxo de? Se você planeja retirar seu carro antigo para o ferro-velho e economizar bastante para substituí-lo, optar pela não cobertura da colisão pode ser a decisão certa para você. Para estar seguro, consulte um agente de seguros independente para descobrir se pular a cobertura de colisão é um risco que você pode correr. Cobertura Estendida

Então agora que você tem seu seguro automóvel básico coberto, que tal uma camada extra de proteção? Você encontrará muitas opções para cobertura de seguro automóvel estendida, mas você realmente precisa delas? Na maioria das vezes, um fundo de emergência saudável é uma opção melhor do que pagar por uma cobertura estendida que você nunca poderá usar.


Cobertura de Despesas Médicas (MedPay)


Independentemente de você estar ou não coberto pelo seguro de saúde, a Cobertura de despesas médicas (MedPay) cobre despesas médicas razoáveis ​​para você, seus passageiros ou qualquer membro da família associado a um acidente de carro, independentemente de quem é o culpado.


Proteção de Lesões Pessoais (PIP)


Necessário em mais de 15 estados - e indisponível em outros - o PIP (Personal Injury Protection) é semelhante ao MedPay, mas possui uma cobertura mais abrangente, limites de cobertura mais altos e um prêmio mais alto. Ao contrário do MedPay, porém, o PIP geralmente tem uma dedução. Se você mora em um estado que exige que você carregue o PIP, aproveite ao máximo a cobertura, se precisar.


Aqui estão algumas coisas que o PIP pode cobrir para você: Gastos médicos Custos de funeral Terapia física ou ocupacional "Serviços substitutos", como creche (se o seu acidente o deixou incapaz de cuidar de suas tarefas familiares ou domésticas) Aproximadamente 60 a 80% dos salários perdidos Fundos para contratar subempreiteiros para concluir seu trabalho (se você trabalha por conta própria).


Embora varie de estado para estado, o PIP geralmente oferece cobertura imediata e não tributável até o limite estabelecido pelo seu seguro automóvel e precisaria ser esgotado antes de você precisar acessar o MedPay ou sua própria apólice de seguro de saúde.


Mas se o PIP não for necessário em seu estado, você provavelmente poderá ignorá-lo - e evitar pagar por cobertura médica adicional que possa aumentar significativamente seu prêmio.


Apenas certifique-se de que, além do seu seguro de saúde, você tenha cobertura de invalidez a longo prazo e um fundo de emergência totalmente financiado.



Proteção automática garantida (GAP)


Com o custo dos carros novos continuando a subir, a duração média de um empréstimo de carro aumentou para seis anos ou mais, tornando o seguro GAP mais popular do que nunca.


Vamos fingir que você teve uma perda momentânea de todo o bom senso e, em vez de pagar em dinheiro, você financiou um SUV novinho em folha. Se você sofreu um acidente ao sair do lote da concessionária, a colisão e o seguro abrangente cobririam apenas o valor real de mercado do SUV. Isso significa que você seria responsável por até 25% do valor do SUV que perdeu no segundo em que o expulsou do estacionamento. Caramba!


O seguro GAP preencheria a "lacuna" cobrindo não apenas o valor de mercado recém-reduzido de seu SUV, mas também o restante do que você ainda deve a ele.


Se você já possui um empréstimo de carro, tenha como objetivo pagá-lo o mais rápido possível, para que você possa descartar a cobertura GAP e diminuir seu prêmio.


De acordo com o Conselho de Pesquisa em Seguros, cerca de um em cada oito motoristas dirige sem esse seguro. A cobertura de motorista sem seguro (UM) cobre despesas médicas (para você e seus passageiros) resultantes de um motorista que atropela e foge ou de um motorista sem seguro , mas não cobre danos ao seu veículo.


Mas e se você for atropelado por um motorista que tem seguro, mas não o suficiente? O seguro de motorista com seguro insuficiente (UIM) cobre você em um acidente causado por um motorista cuja cobertura de seguro fica abaixo dos mínimos exigidos pelo estado.


Ocasionalmente, você encontrará danos à propriedade do motorista não segurado, ou UMPD, embalados com UM e UIM. Embora geralmente tenha uma dedução menor do que a cobertura de colisão, você provavelmente não precisa da cobertura UMPD e de colisão, pois elas desempenham essencialmente a mesma função.


Se as coberturas de UM, UIM e UMPD não forem exigidas pelo seu estado, provavelmente não é algo que você precisa adicionar à sua apólice de seguro de automóvel, se você já possui seguro de saúde e cobertura de colisão.


Cobertura Premium


Embora venha com todos os sinos e assobios, a cobertura de seguro de automóvel premium também pode ter um custo premium.


Aqui estão alguns dos tipos mais comuns de cobertura de seguro premium opcional e como eles podem ou não ser um bom ajuste para você.


Avaria mecânica


Se você preferir o seu mecânico com base no primeiro nome, pode se sentir tentado a se inscrever no seguro de Avaria mecânica, pois permite escolher onde o carro será reparado, desde que o mecânico esteja licenciado.


Reembolso de aluguel


Então, como você se sai sem um carro depois de um acidente? Quem vai pegar as crianças na escola ou levá-lo para o trabalho no dia seguinte? É aqui que a cobertura de reembolso de aluguel foi criada para cobrir. Cobre o custo de um carro alugado (até um valor específico em dólares e o número de dias) enquanto o seu carro está sendo reparado por quaisquer danos cobertos pelo seu seguro.


Cobertura Pay-Per-Mile


Se seu carro costuma ficar na garagem coletando poeira, você pode estar interessado na cobertura de Pay-Per-Mile. Com essa cobertura, um dispositivo GPS é instalado no seu carro para você cobrar por milha, em vez de uma estimativa anual.


Para motoristas que não colocam muitos quilômetros em seus carros, isso pode economizar muito dinheiro!


Assistência na estrada


Lembra-se daquela vez em que desceu pela freeway vazia, rezando para chegar ao posto de gasolina mais próximo? Ou dessa vez você bateu em um buraco e ficou com dois pneus furados?


Com a cobertura da Assistência na estrada, você estará coberto.


Isso abrange trazer combustível para você, fazer a bateria pular, rebocar o carro até a oficina mais próxima ou consertar uma bateria descarregada. É uma cobertura útil, caso você se encontre em uma pitada!


Seguro de guarda-chuva (umbrella)


Você pode estar se perguntando: por que eu compraria uma apólice de responsabilidade, se já tenho seguro de responsabilidade?


O seguro guarda-chuva (ou seguro de responsabilidade pessoal) é uma camada extra de cobertura de responsabilidade que entra em vigor após o cumprimento dos limites de sua política atual. A cobertura normalmente está disponível de US $ 1 milhão a US $ 5 milhões.


Além de proteger seus ativos e pagar por quaisquer danos pelos quais você é legalmente responsável em caso de acidente, o seguro guarda-chuva normalmente oferece uma forma mais ampla de proteção do que o seguro de responsabilidade civil para honorários legais, detenções falsas e até calúnia.


Se o seu patrimônio líquido for de US $ 500.000 ou mais, o seguro guarda-chuva é um DEVER absoluta para proteger seus ativos!


Equipamento personalizado


Se você instalou permanentemente peças de "pós-venda" ou "desempenho" em seu carro, pode levar a cobertura de equipamento personalizado para ajudar a reparar ou substituir aprimoramentos, como estribos personalizados, sistemas estéreo ou até uma pintura personalizada.


Endosso do OEM


Para economizar dinheiro, as companhias de seguros costumam usar peças de "reposição" quando substituem ou reparam peças no seu veículo. A cobertura do endosso do OEM garante que as peças OEM (fabricante de equipamento original) - as mesmas peças que o fabricante testou com segurança e usadas para fabricar originalmente o veículo - sejam usadas no seu carro.


Cobertura de perdão (perdão por acidente ou perdão por violação menor)


Você sabia que apenas um acidente pode fazer com que seus prêmios de seguro aumentem uma média de 41%?


Embora a cobertura do perdão possa não ser capaz de voltar no tempo e desfazer um acidente, ela pode essencialmente limpar sua ficha e "perdoar" o seu primeiro acidente.


Dependendo da sua companhia de seguros, essa cobertura pode ser aplicada apenas uma vez por termo da apólice ou pode levar anos de direção segura para entrar em vigor.


Cobertura de vidro


Se você mora perto de um campo de golfe, pode ter se encontrado desejando ter cobertura de vidro para pagar o custo de consertar ou substituir as janelas do seu carro.


Algumas companhias de seguros oferecem cobertura de vidro sem franquia, mas o custo da cobertura adicionada pode superar os benefícios, especialmente com algumas apólices que cobrem apenas o para-brisa.


Devo escolher uma franquia alta ou baixa - qual é a certa para mim? Agora que você sabe o que é dedutível, é hora de determinar se você pode pagar o seu. Se você escolher uma franquia alta, sua companhia de seguros o considera um risco menor e o recompensará com um prêmio mais baixo. Se você escolher uma franquia baixa, seu prêmio será maior porque você representa um risco maior para a companhia de seguros.

Que tal uma franquia desaparecida? Algumas companhias de seguros oferecem "franquias que desaparecem" a um custo adicional para motoristas com um longo histórico de direção segura. A franquia diminui a cada ano, sem acidentes. É importante lembrar que a franquia reaparece por completo no segundo em que você se envolve em um acidente.


Devo registrar uma reclamação?


Se o seu carro precisa de US $ 250 em trabalho graças a um pára-lama, você deve registrar uma reclamação? Não é para isso que você tem seguro de carro? Sim . . . e não. Reivindicações pequenas e frequentes são bandeiras vermelhas que podem causar o aumento do seu prêmio. Além disso, se você tem uma franquia de US $ 1.000 em um reparo que custa US $ 250, não faz sentido registrar a reclamação.

Inúmeros fatores afetam o tipo de seguro de que você precisa e o prêmio que você pagará.


Abaixo está uma lista das principais informações que seu agente de seguros precisa saber para escolher não apenas as apólices certas para você, mas também para poupar algum dinheiro suado a longo prazo! Se você é casado, isso pode ajudar a diminuir seu prêmio! Se você usa seu carro para uso comercial e pessoal, mesmo que seja um negócio secundário pequeno. Se você planeja viajar para fora do estado com frequência. Se você tem um motorista adolescente que tira boas notas ou concluiu a formação de condutores. Quem exatamente você deseja incluir. Se você possui um diploma universitário, algumas operadoras oferecem uma taxa com desconto. Se o seu carro estiver alugado, ou se você ainda deve dinheiro. Se você possui uma casa, isso pode lhe dar um desconto. Sua ocupação e as ocupações de outras pessoas em sua apólice, ou se você é ou esteve no serviço militar - pode se qualificar para um desconto. Se você estacionar seu carro em uma garagem, pode ser qualificado para um desconto em um seguro abrangente. Se você tiver algum dispositivo anti-roubo instalado no seu carro. Se você preferir receber extratos sem papel, pode qualificá-lo para um desconto adicional. Se você deseja excluir membros da família da sua política.


Fiquem atentas e se precisarem contratem um agente para ajudar a definir exatamente o que voce precisa para o seu carro.


Postem as suas duvidas e comentários aqui em baixo :).


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